リスケとは？

リスケとは、「リスケジュール（reschedule）」の略で、スケジュールを変更するという意味があります。金融機関で使われるリスケは、返済スケジュールの変更、つまり毎月の返済額を「減額する」という意味で使われます。

リスケで減額できる金額

減額できる金額は「借入残高」次第

リスケで減額できる金額の目安は「借入金の残高」に影響します。各金融機関の方針、融資制度の種類等によって異なりますが、おおむねリスケによって組み替えられる返済期間が１０年～１５年を超える場合、リスケは認められないことが多くなります。

たとえば毎月支払える返済額の上限が「１万円」だとします。このとき借入金の残高によって返済期間が次のように変わります。

・残高：１００万円
・返済：１万円 × １００回払い（８年～９年払い）

・残高：５００万円
・返済：１万円 × ５００回払い（41年～42年払い）

上記の場合、１００回払いであればリスケは認められるでしょう。しかし５００回払いであればリスケは認められないでしょう。このとき毎月の返済額を「３～５万円」にできないかと金融機関から打診されることになります。

リスケは契約のまき直しになるので「業績が回復すれば、すぐに元の返済額に戻すので、500回払いを認めてください」といった主張は通じません。たとえ一時的であっても、金融機関は数十年の長期払いを認めることができないのです。

テールヘビーという妥協案

そうは言っても、実際に返済できる金額との折り合いがつかない場合はどうなるのでしょうか？
そのときは、通常「テールヘビー」という方法で調整します。テールヘビーとは金融業界で使われる用語です。テールは「しっぽ」、ヘビーは「重い」という意味があります。要するに、返済の最後の月だけ、返済額を高額にするリスケです。

上記の例で言えば、借入金の残高が「５００万円」で、毎月返済できる金額の上限が「１万円」だった場合、次のようにリスケします。

・１回目～１１９回目
・毎月１万円の返済

・１２０回目（返済の最後の月）
・３８１万円の返済

１回目～１１９回目の間で経営が立ち直ることを期待して、１２０回目で帳尻合わせをします。これを「テールヘビー」といいます。どうしても折り合いがつかない場合は、このテールヘビーで調整することもあります。